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📰 【独家发布】2025年中国中小银行行业政策梳理及上下游产业链全景分析

中小银行在推动我国经济与金融供给侧改革中发挥积极作用。通过灵活市场机制和高效服务，扶持民营经济与大量中小企业，促进地方经济繁荣与区域金融生态优化。面对激烈竞争，银行通过资本补充、引进战略投资者和差异化经营提升竞争力，尤其在小微企业融资领域取得显著成就。
截至2024年，中小银行总资产192.25万亿，同比增长6.39%；2025年1-11月资产增至201.6万亿，同比增长6.49%，总负债分别为177.36万亿和186.07万亿。政策环境持续优化，2025年印发农村改革与乡村振兴意见，推动农村中小银行支农支小，并出台《支持小微企业融资的若干措施》以引导中小银行聚焦主业。
产业链上游由IT服务、支付平台及软硬件基础设施供应商支撑，中游除了六大国有行外的中小银行，如招商银行、浦发银行、兴业银行等，提供存贷款、投行、资管等核心服务；下游为消费者与企业，需求增长推动金融产品与服务创新，促进金融生态的完善与持续发展。

🏷️ #中小银行 #资产规模 #小微融资 #金融政策 #产业链

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📰 抢滩“开门红”揽储 中小行限时上调利率

银行“开门红”号角虽响，中小银行揽储压力仍在。2026年初，多家中小银行密集上调定期存款利率，调整幅度较往年明显收窄，折射利率市场化深化下的负债成本与竞争权衡。河南睢县德商村镇银行1年期由1.50%上调至1.55%，3年期由1.70%上调至1.73%；湖北麻城农村银行两类存款利率上调，最高20个基点。
同时，监管层强调合规，浙江乐清联合村镇银行因违规设立考核指标、虚增存贷款被罚110万元。大行则通过抬高大额存单起存门槛、调整期限等方式优化负债结构，市场呈现高息短端、低息长端的分化。未来在净息差压力下，存款利率仍有下调空间，但节奏或趋缓，银行更多通过结构性工具与客户关系维护来稳健增长。

🏷️ #存款利率 #负债成本 #净息差 #中小银行 #合规监管

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📰 近半高风险机构“出清”！专家解读《中国金融稳定报告（2025）》：银行业改革化险成效超预期_中国电子银行网

近日，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2025）》显示，我国金融业整体运行稳健，金融风险可控，银行机构的经营和监管指标处于合理区间。央行评级结果表明，全国性银行和外资银行表现良好，绝大多数位于绿区，而中小银行则成为风险关注的重点，尤其是农村中小金融机构。

报告指出，银行业风险管理呈现三大趋势：风险分布逐渐收敛，中小银行通过兼并重组等方式提升资本实力，经营模式加速向高质量和数字化转型。2024年，金融系统将加强逆周期调节，积极防范和化解金融领域的风险，推动地方中小金融机构改革。

展望未来，报告强调将继续防范重点领域风险，推进金融支持地方经济高质量发展，确保不发生系统性金融风险。随着风险收敛和政策支持，银行业将在经济社会发展中发挥更大作用。

🏷️ #金融稳定 #银行风险 #中小银行 #数字化转型 #政策支持

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📰 中小银行数字金融报告：近8成中小银行“非常关注”大模型_中国电子银行网

近日，中小银行互联网金融联盟联合金融科技五十人论坛发布了《中小银行数字金融发展研究报告（2025）》。报告从战略、组织、技术、应用、数据和生态六个维度分析了中小银行数字金融的发展趋势，强调战略引领和数据要素的价值挖掘是关键。城商行和农商行在各维度上均有所提升，特别是对大模型技术的关注度显著增加，79.03%的银行表示非常关注大模型的潜力。

2025年被称为“智能体元年”，中小银行普遍意识到人工智能大模型的重要性，53.23%的受访银行认为其对数字化转型影响很大。74.19%的银行选择与第三方科技公司合作开发大语言模型，以减少技术开发的压力。尽管面临技术门槛与安全隐忧，中小银行在推动数字化转型和技术与业务融合方面仍在努力，80.65%的银行认为科技赋能非常重要。

在组织结构方面，九成以上的受访银行实施了“一把手”负责制，推动科技与业务部门的协同工作。同时，金融科技人才的比例不断提高，高管中具有科技背景的成员占比显著增加。这表明中小银行在数字化转型中对金融科技的重视程度不断提升，内部人员结构也在朝着更高科技含量发展，以应对未来的竞争挑战。

🏷️ #中小银行 #数字金融 #人工智能 #大模型 #科技赋能

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📰 天创信用智能风控助力金融服务实体经济提质增效_中华网

随着交易电子化的发展，传统风控模式的低效与片面性问题愈发突出。天创信用利用前沿AI技术与风控业务深度融合，打破了行业发展瓶颈，推动金融行业的转型升级。尤其在中小银行面临息差收窄和资本紧张的双重压力下，传统企业风控业务亟需高效的技术支持，才能满足现代商业对资金效率的追求。

天创信用通过构建深度适配企业风控场景的AI技术架构，推出了“星图AI”企业信用解决方案，精准解决行业痛点。其创新的AI架构在模型层面聚焦于企业风控，通过海量金融文本训练模型，提升财务术语理解和行业风险推理能力。同时，在应用层构建了一系列专用模型，保持高频迭代，确保AI技术能紧密贴合多变的业务场景需求。

此外，天创信用还针对小微企业风险样本稀疏的问题，释放大模型潜在价值，通过真实业务数据激活AI模型，将零散数据转化为有效信息，提升风险评估的精准度。在产业数字化与金融深度融合的背景下，天创信用为金融机构提供高效、精准的风控解决方案，助力产业金融的高质量发展。

🏷️ #天创信用 #AI技术 #风控 #产业金融 #中小银行

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📰 有农商行年内产品数量暴增两倍

2025年以来，银行理财代销市场快速升温，成为银行应对息差收窄的重要手段。根据最新报告，市场存续理财产品规模首次突破32万亿元，投资者人数同比增长12.7%。尤其是中小银行在理财代销业务中表现突出，区域性农商行的增长率更是显著，理财代销产品数量大幅增加。这一变化显示出银行正在从“规模竞争”转向“能力竞争”。

然而，理财代销的快速扩张也暴露出管理短板，监管机构对多家银行开出高额罚单，违规问题涉及理财、代销及内部管理等多个方面。随着监管要求的提升，银行需要强化对合作机构和产品的尽职调查，并建立更完善的风险评估和管理机制。合规成本的上升使得中小银行面临更大压力。

分析人士认为，理财代销市场的扩张虽然具有现实基础，但粗放式增长难以持续。银行亟需通过提升销售能力和客户服务质量，转型为可持续的业务增长。未来，理财代销将更加重视合作的深度和产品的稳定性，合规管理和风险控制能力将是银行能否成功的关键因素。

🏷️ #银行理财 #代销市场 #合规管理 #中小银行 #监管政策

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📰 深度｜银行业“瘦身” - 21经济网

2025年，中国中小银行的兼并重组潮以超预期的速度推进，成为金融风险防控与行业高质量发展的核心主线。全年共有394家银行机构通过合并、解散方式退出市场，数量较2024年翻倍，显示出中小银行在政策引导下逐步告别“小散弱”的发展模式。整合涉及28个省份，村镇银行成为整合的核心主体，国有大行首次参与“村改支”，为基层金融机构转型提供了新路径。

在风险化解与服务升级的双重诉求下，中小银行通过合并重组有效解决了长期存在的“小散弱”问题。整合后的机构在规范化经营、抗风险能力和信息化程度上显著提升，能够更精准地对接“三农”和小微企业的金融需求。政策与监管的系统性引导为中小银行的合并重组明确了方向，预计2026年行业将进入更稳健的发展阶段，继续推进“减量提质”的改革目标。

整体来看，中小银行的整合不仅是数量的收缩，更是行业结构的优化与服务质量的提升。通过减少无序竞争与明确市场定位，形成差异化竞争与专业化分工的格局，为乡村振兴与地方经济提供了更强有力的金融支持，展现出行业转型的新路径与新机遇。

🏷️ #中小银行 #兼并重组 #金融风险 #服务升级 #乡村振兴

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📰 金融行业 | 关注银行风险处置过程中的二永债减记隐忧——银行机构动态跟踪2025年第二十三期

根据最新的银行机构动态，某地方中小银行因机构兼并整合工作未能按时支付二级资本债的利息，引发市场对其信用风险的担忧。该行的分支机构已被其他银行吸收，但其资产和负债的具体承接情况尚未公开，可能需要在整合完成后进一步披露。此事件突显了地方中小银行在风险管理和信用风险方面的脆弱性。

在地方中小金融机构改革的背景下，辽宁省和吉林省的二级资本债规模分别为311亿元和184亿元，未来需关注其本息支付情况。国际经验表明，风险机构在处置过程中通常会减记或转股，以吸收损失并重组核心业务。我国的地方中小银行风险处置也可能逐步向这一方向发展，潜在的信用风险将进一步提升。

此外，银行机构在数字金融服务、产品布局和创新方面也在不断推进。农业银行提升数字金融服务能力，杭州银行与工信部签署合作协议，交通银行推出普惠金融新举措等，显示出银行在适应市场变化和满足客户需求方面的积极探索。这些变化将为银行的可持续发展提供新的动力。

🏷️ #中小银行 #信用风险 #金融改革 #数字金融 #资本债

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📰 520天攻坚、22小时焕新64套系统，贵州农信全栈自主创新核心系统成功投产_中国经济网——国家经济门户

2025年12月4日，贵州农信与华为共同主办的“云上贵州 智绘黔行——中小银行核心系统升级转型”主题交流活动在贵阳举行，吸引了200余位金融监管机构和专家学者参与。与会者就中小银行的核心系统升级及数智化转型进行了深入探讨，强调科技赋能和金融科技的重塑作用。

贵州农信党委副书记杨鸿钧指出，在新时代的普惠金融中，科技与安全性至关重要。金融科技是提升服务质效的核心驱动力。贵州农信通过数字驱动和智慧赋能的理念，启动了新核心系统建设，致力于构建数字化金融科技体系，以应对地方经济发展的需求。

此外，华为与贵州农信的战略合作在多个领域取得了显著成果，推动了自主创新。活动中，来自各界的专家分享了核心系统升级与数智化转型的经验和实践，为全国中小银行提供了参考，助力我国金融生态的高质量发展。未来，贵州农信将继续围绕数字化转型，推动普惠金融服务体系的建设。

🏷️ #中小银行 #核心系统 #数智化转型 #金融科技 #贵州农信

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📰 告别流量依赖 握紧风控自主权 中小银行与助贷机构合作逻辑生变

自助贷新规实施以来，商业银行的互联网助贷业务正在经历深刻的调整。多家区域性银行相继暂停新增互联网助贷合作，行业合作逻辑由广泛合作转向严格筛选。这一变化促使银行重构合作模式，推动业务从被动依赖向主动协同转型。尽管短期内面临阵痛，但从长远来看，这将提升银行的自主风控能力，助力其实现高质量发展。

监管的加强也促使银行在选择合作方时更加谨慎。助贷新规要求银行加强对平台运营和增信服务机构的准入管理，确保风险控制和合规性。近期，多家银行因触及监管红线而受到处罚，进一步加剧了行业的紧张局势。银行在调整助贷机构名单时，需兼顾合规与市场需求，确保自身的风险管理能力。

未来，互联网金融领域将集中于场景金融、小微金融及数据资产运营等方向。中小银行应当摒弃对助贷机构的过度依赖，积极构建自主获客和风控能力，推动技术自主化发展。尽管面临挑战，但通过技术赋能和合规能力的提升，行业集中度有望进一步提高，推动健康发展。

🏷️ #助贷新规 #风险管理 #中小银行 #合规能力 #互联网金融

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📰 积极投身科技金融，多家中小银行上半年科技贷款增速超20% - 21经济网

截至2025年10月末，银行作为发行主体的科创债数量达到57只，总规模达到2776亿元，显示出科创债券单只发行规模较高的特点。这一趋势反映了国家在科技创新领域的政策支持，特别是对科技型中小企业的融资需求的重视。在“十四五”期间，中央和地方政府陆续出台政策，以推动科技金融的落地，促进科技企业的融资渠道多元化。

随着科技金融政策的不断升级，商业银行在支持科技型企业方面的作用愈加重要。中小银行在科技贷款市场上表现突出，许多银行的科技贷款增速超过20%。例如，华夏银行、渤海银行等在上半年实现了显著的贷款增长。同时，地方银行通过特色化经营和灵活的决策，积极参与科技金融服务，成为支持科技创新的重要力量。

此外，债市“科技板”的推出标志着金融工具创新的进步。银行不仅是科创债的发行主体，同时也在承销方面发挥了重要作用。通过科技债券的发行和承销，银行能够有效支持科技创新，拓展业务空间，未来在科技金融领域的角色将更加重要。整体来看，银行在科技金融的参与度不断提升，推动了科技企业的融资环境改善。

🏷️ #科技金融 #科创债 #中小银行 #政策支持 #融资渠道

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📰 年化利率上限降至20% 消费金融迎来“阵痛期”

十月以来，消费金融公司和中小银行面临新的挑战，尤其是在“助贷新规”实施后，持牌消费金融机构需将新发贷款的平均融资成本压降至20%以内。这一政策虽然给予了机构一定的缓冲期，但依然对行业造成了压力，导致部分机构推迟融资计划或暂停新贷款。行业内普遍认为“降本”将成为未来的发展关键词，过去依赖助贷拓展市场的模式可能难以持续。

在利率压降的背景下，消费金融行业的贷款利率普遍已降至24%以下，但由于各家机构的股东背景和展业模式不同，产品定价差异明显。尽管资金成本有所降低，但流量和风险成本的上升使得机构面临转型压力。行业内对获客渠道的划分日益明确，线上线下的自营与第三方引流模式正在影响贷款产品的定价。

中小银行在助贷新规下也面临合规成本和流量成本的压力，导致高息助贷合作的风险加大。业内人士普遍认为，未来监管可能进一步引导利率压降，持牌金融机构需建立自己的渠道与能力，以应对市场变化。这一系列变化将促使消费金融行业和中小银行加快转型步伐，提升自主获客能力，降低流量与风险成本。

🏷️ #消费金融 #助贷新规 #利率压降 #降本 #中小银行

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📰 年化利率上限降至20% 消费金融迎来“阵痛期”

近期消费金融行业面临新的挑战，随着“助贷新规”的实施，持牌消费金融机构需将新发放贷款的平均综合融资成本压降至20%以内。这一政策引发了行业内的广泛关注，许多机构被迫调整融资计划，有的甚至暂停新贷款发放，显示出行业的压力与转型需求。同时，降本已成为行业共识，过去依赖助贷拓展市场的模式难以持续，机构必须寻找新的盈利模式。

在利率压降的背景下，消费金融行业的贷款利率普遍低于24%，但各机构因股东背景和展业模式的不同，贷款产品定价差异显著。尽管资金成本有所下降，但流量成本和风险成本的上升使得机构面临更大的经营压力。各家机构在获客渠道的选择上也愈发谨慎，线上线下的自营与第三方合作模式成为新的探索方向。

此外，中小银行在助贷业务中也受到影响，许多银行停止了合作类个人互联网消费贷款，显示出助贷市场的收缩。随着监管政策的收紧，未来中小银行需要建立自己的渠道与能力，以应对高息助贷合作的风险，确保合规与可持续发展。整体来看，消费金融行业正处于转型的关键时期，降本与自营能力的提升将是未来发展的重要方向。

🏷️ #消费金融 #助贷新规 #利率压降 #降本 #中小银行

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📰 深度丨明年一季度利率上限降至20% 消费金融迎来“阵痛期” - 21经济网

在十月，消费金融公司和中小银行面临新的挑战，助贷新规的实施要求持牌消费金融机构将新发放贷款的平均综合融资成本压降至20%以内。这一政策虽然给予了一定的缓冲期，但仍然给行业带来了压力，导致部分机构推迟融资计划或暂停新发贷款。行业内普遍认为，降本将成为未来的关键词，传统依赖助贷拓展市场的模式难以持续。

随着利率的再次压降，消费金融行业的转型加速。各家机构在资金成本下降的同时，流量成本和风险成本却有所上升，促使机构必须重新审视其展业模式。不同的业务模式导致各家机构在成本分配上存在差异，影响了最终的贷款产品定价。提升自主获客能力，降低流量与风险成本成为行业的当务之急。

中小银行在助贷新规下也面临收缩，尤其是中西部和东北部的中小银行，曾是高息助贷产品的重要资金来源。随着合规成本的上升，未来可能会引导利率进一步压降，持牌金融机构需建立自己的渠道与能力，以应对新的市场环境。整体来看，消费金融行业正处于转型的关键时期，降本与自我革新将是未来发展的核心。

🏷️ #消费金融 #助贷新规 #降本 #中小银行 #利率压降

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📰 息差收窄如何破局，中小银行如何突围，买方投顾如何升级⋯⋯这场金融年会给出答案

11月7日，在北京召开的“2025金融发展年会”聚焦低利率环境下中国金融业的重塑逻辑。资深金融家们通过主旨演讲和圆桌对话，探讨金融机构如何在价值创造和差异化竞争中实现突围。王忠民等专家强调，未来资产管理的核心能力是“风险智慧”，并指出中小银行在息差收窄的背景下，需精准布局产业金融与数字化转型，以应对市场挑战。

年会还发布了《2025财富管理市场报告》，指出当前财富管理市场信心与风险偏好回升，居民对多元化资产配置的需求增加。翟立宏强调，买方投顾模式的转变将推动金融服务的创新，AI技术将成为核心引擎，推动服务从标准化向个性化转型。中小机构需通过精准布局与数字化转型，提升竞争力。

圆桌对话中，嘉宾们分享了各自的实践经验，强调金融不仅是资金的流通者，更应成为社会价值的守望者。中小银行在低利率新常态下，需通过差异化发展和数字化战略，提升服务质量与效率，以实现可持续发展。整体来看，金融行业正面临深刻变革，需积极适应新环境。

🏷️ #金融发展 #低利率 #资产管理 #数字化转型 #中小银行

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📰 中小银行如何突围？苏商银行董事长黄金老：跳出“价格战”，构建差异化服务能力，以科技锻造发展韧性

11月7日，在北京召开的“2025金融发展年会”上，苏商银行董事长黄金老以《中小银行的际遇》为题，分享了民营银行的发展韧性与突围路径。他指出，息差收窄促使行业竞争从“价格内卷”转向“服务赋能”，中小银行应构建多元服务能力。同时，人工智能技术将推动银行业数字化转型，苏商银行已在信贷全流程中应用AI，提升成本效率。

黄金老强调，民营银行在近11年的发展中，凭借差异化竞争赢得市场，展现出顽强的韧性。苏商银行在竞争激烈的环境中，通过科技驱动的战略，成功实现了资产与营收的快速增长。他认为，中小银行应跳出“价格战”，集中资源构建多元化服务能力，以高质量服务实体经济。

在谈到人工智能的应用时，黄金老指出AI技术将为复杂业务提供创新解决方案，推动银行业迈向新高度。苏商银行已将营业收入的6%至8%投入科技研发，特别是AI领域，取得了显著成效，展现了未来金融服务的新可能性。通过科技创新，银行业能够更好地服务于各类企业，满足其深层次需求。

🏷️ #金融发展 #中小银行 #人工智能 #数字化转型 #差异化竞争

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📰 借鉴亚马逊六页纸工作法提升中小商业银行管理决策效率_中国电子银行网

在当前利率市场化和金融科技冲击的背景下，中小商业银行面临着来自大型国有银行和地方城商行的双重竞争压力。决策效率成为中小商行突围的关键，但许多银行因冗长的决策流程和讨论聚焦不足而错失市场机会。亚马逊的六页纸工作法为中小商业银行提供了一种新的管理决策思路，通过结构化思考和高密度信息的方式，提升决策效率。

六页纸工作法的核心在于将思考、表达、讨论和决策四个环节规范化，要求参与者聚焦核心问题，减少无效沟通。该方法通过限制文档篇幅，迫使业务部门提炼关键信息，并强化批判性思维与风险预判，从而提高会议效率，确保决策的深度与严谨性。中小商业银行可以通过适配这一方法，结合自身业务特性，逐步推广，以提升决策能力。

尽管在推行过程中可能面临传统工作习惯的阻力，但通过高层带头、渐进推广和明确适用场景的方式，可以有效应对这些挑战。最终，六页纸工作法不仅能提升中小商业银行的决策效率，还能帮助其在复杂的金融市场中快速响应需求，实现可持续发展。

🏷️ #中小银行 #决策效率 #六页纸工作法 #金融科技 #结构化思考

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📰 拆解2024金发奖：工中建行各获6项大奖，“智能”出现67次 - 21经济网

2024年度金融科技发展奖（“金发奖”）于10月27日正式公布，涵盖290项获奖项目，体现了全国性商业银行的技术实力及中小金融机构的创新活力。共115项奖项分配给58家银行，包括国有、政策性、股份制及地方银行，涉及多个领域，如自主可控、数智化转型等，展示了银行业在金融科技方面的广泛应用。

本届金发奖首次设立特等奖，由中钞相关单位完成的“多功能激光雕刻钞券制版系统研制”项目获得。一等奖项目中，工商银行以两个项目为亮点，其他国有大行也表现突出。获奖项目多集中于金融基础设施建设，彰显硬科技的应用及发展。

中小金融机构同样在本届金发奖中取得佳绩，青岛银行、湖南银行等通过智能化应用实践获得多个奖项，显示了AI技术在金融服务中的潜力。这些机构的获奖项目主要围绕智能产品管理、信贷风控等具体业务场景，标志着金融科技在多样化领域的深入发展。

🏷️ #金融科技 #金发奖 #中小银行 #硬科技 #AI创新

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📰 探路中小金融机构改革 促进区域经济高质量发展｜一线调研

中小银行在我国金融体系中扮演着重要角色，尤其是在服务地方经济和推动普惠金融方面。随着“十四五”时期的到来，金融监管部门将防范化解金融风险作为首要任务，推动中小银行改革化险，确保金融稳定。宁夏的实践为全国提供了有益借鉴，通过精准施策和分类处置，成功化解了中小银行的风险，提升了行业的整体抗风险能力。

石嘴山银行和贺兰回商村镇银行的改革实践展现了宁夏在金融改革中的创新探索。石嘴山银行通过内外源结合的资本补充方式和不良资产的精准管理，有效缓解了信用风险。而贺兰回商村镇银行则通过跨省协调，实现了风险出清与服务能力的提升，成为村镇银行整合的标杆。

这些改革不仅促进了中小银行的健康发展，更为当地经济注入了活力。未来，宁夏中小银行将继续聚焦特色化、差异化发展，推动科技金融和绿色金融等领域的创新，为高质量发展提供更有力的金融支持。

🏷️ #中小银行 #金融改革 #风险化解 #宁夏实践 #普惠金融

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📰 预见普惠金融新十年，差异化与可持续两大难题待解_北京商报

普惠金融的发展已从增量扩张转向转型提质，行业面临定价内卷和经济下行等挑战。如何避免同质化竞争，构建差异化能力成为亟待解决的问题。在2025中国普惠金融国际论坛上，与会嘉宾探讨了大中小银行的定位及普惠金融机构体系的健全，强调了差异化竞争的重要性。

过去十年，政策推动下的普惠金融实现了跨越式发展，覆盖性和可得性显著提高。数字普惠金融在全球处于领先地位，中国已成为规则的制定者。金融服务的核心在于降低成本和门槛，银行业需根据自身特点，探索差异化路径，以满足不同客户需求。

然而，行业分化明显，大型银行占据市场优势，中小机构面临生存压力。专家指出，真正的差异化不仅在于产品调整，更在于金融机构的特色定位和风险控制。中小银行需通过合理定价和差异化监管政策，寻求可持续发展之路。

🏷️ #普惠金融 #差异化竞争 #政策推动 #数字金融 #中小银行

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