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📰 从增量市场全面转向存量市场——信用卡业务向精耕细作转型_中国经济网——国家经济门户

在净息差收窄的背景下，信用卡仍是银行中间业务收入的重要来源，同时，作为连接消费场景与金融服务的桥梁，信用卡在扩内需、促消费战略中扮演着关键角色。转型的关键，在于构建以客户价值为核心的运营体系，通过精细化运营提振消费。行业变局的背后，是市场格局的深刻调整。信用卡和借贷合一卡发卡量从2022年二季度的8.07亿张下滑至2025年末的6.96亿张。市场饱和导致增量空间基本枯竭，信用卡行业已从增量市场全面转向存量市场。在有效发卡量与业绩增长双双承压的背景下，优化线下分中心规模，成为银行降本增效的理性选择。与此同时，渠道变革也在加速线下网点的功能弱化。移动互联网的普及，让线上办卡、激活、还款等全流程服务越发便捷，用户足不出户就能完成与信用卡相关的大部分操作。这直接冲击了线下分中心依赖的团队推销模式，使其市场竞争力持续下降。更关键的是，信用卡行业正面临多重外部挤压。一方面，互联网信用支付产品凭借与电商平台等消费场景的深度融合，争取了大量年轻用户。23岁的职场新人刘星宇坦言，日常消费用分期免息、月付等互联网金融产品已足够，信用卡的账单日、还款日等规则反而显得繁琐。另一方面，价格竞争也在不断压缩信用卡业务的生存空间。高昊宇指出，2026年1月银行消费贷产品年化利率普遍维持在3%左右，在利率下行与财政贴息政策的双重作用下，消费贷利率降至历史低位，直接挤压了信用卡高息分期业务的盈利空间。此外，监管政策也在倒逼行业结构优化。2022年发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确，禁止以发卡量为主要考核指标，要求长期睡眠卡占比不超过20%，严管过度授信、虚假营销等行为。尽管行业面临收缩压力，信用卡的价值依然不可替代。在净息差收窄的背景下，信用卡仍是银行中间业务收入的重要来源，同时，作为连接消费场景与金融服务的桥梁，信用卡在扩内需、促消费战略中扮演着关键角色。转型的关键，在于构建以客户价值为核心的运营体系，通过精细化运营提振消费。一些银行已率先迈出转型步伐。以农行信用卡为例，其围绕提振消费推出多项专项举措：加大消费品以旧换新支持力度，拓展“国补”合作覆盖面；强化与支付宝、抖音等线上平台合作，实现客群差异化经营。数据显示，2025年上半年，农行信用卡消费额突破1.05万亿元。政策层面的利好，也为信用卡行业转型注入了新动能。日前，财政部发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，明确将信用卡账单分期业务纳入支持范围。这一举措缩小了信用卡分期利率与财政贴息消费贷之间的利差，有效提升了信用卡产品的市场竞争力。针对消费者如何合理使用信用卡，高昊宇也给出了3点建议。一是坚持理性消费。信用卡仅可缓解当期大额消费压力，不会减少总负债，过度透支极易引发“以卡养卡”“以贷还贷”的恶性循环。二是弄清负债成本。办理信用卡业务前，务必了解真实年化利率与超期还款规则，切实保护自身合法权益。三是珍视个人信用。消费者应根据实际需求合理规划用卡，按时足额还款，避免信用受损。

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📰 10万粉丝，被他“割韭菜”

财经知识付费的浪潮正形成一个关于流量与金钱的隐秘江湖。魏楠在北京从事科技工作，年薪数十万，但因裁员与不稳定性推迟婚姻，担心房贷成为资产负债的锁死。400万上车到底买哪里，是他急需解答的问题，也是普通人焦虑的缩影。
随着投资热潮，财经知识付费在小红书、知识星球等平台迅速扩张，四维流量推动内容快速投放。两类博主并存：宏观派卖高价课程，微观派靠付费社群维系高续费。监管加码，非法荐股与操纵被严肃查处，金永荣案凸显合规底线，但市场对信任中介的需求仍强烈。部分从业者也在借鉴美国产独立投资顾问模式，期望国内走向更清晰的监管与去中介化。

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📰 低调蛰伏的腾讯金融板块：为集团第二大支柱，财付通小贷5年6次增资

腾讯金融近期获得监管批准，财付通小贷增资45亿元，注册资本达到150亿元，显示出其信贷业务的快速扩张。自2020年以来，财付通小贷已增资6次，注册资本增长至50倍，反映出腾讯在消费贷领域的强劲需求。增资后，财付通小贷的放贷资金池提升43%，为“分付”业务的进一步发展提供了支持，满足了个人和小微企业的多元化需求。

腾讯金融的核心产品“微粒贷”和“分付”形成了双产品矩阵，分别覆盖了广泛的用户群体和消费场景。微信支付的市场份额已达59.7%，成为全球月活跃账户数超过14亿的支付工具。腾讯还展示了其跨境支付的能力，通过“跨境二维码统一网关”连接多个国际支付工具，推动全球支付的便捷性。

腾讯金融通过技术赋能和合规经营，持续提升金融服务效率。其“云+AI”解决方案助力金融机构数字化转型，确保合规与安全。随着AI技术的深入应用，腾讯金融将继续关注小微企业和绿色金融等领域，推动金融科技的普惠价值释放，重塑金融服务的边界与效率。

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📰 西南财经大学教授蔡栋梁：“产品透明度”是大众对财富管理市场的第一需求

中央金融工作会议强调了科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融的重要性，推动金融高质量发展。财富管理行业在支持实体经济和丰富金融产品供给方面扮演着关键角色。蔡栋梁教授指出，当前财富管理市场已进入高质量发展阶段，竞争焦点转向客户价值的长期兑现能力，透明度成为客户的首要需求，机构需提升信息披露的方式与内容。

蔡栋梁认为，财富管理市场的需求呈现年轻化、目标化和多元化的趋势，客户对产品透明度的要求不断提高，机构应通过动态披露和可视化手段满足客户需求。同时，AI技术的应用将推动财富管理模式的转变，机构需整合数据能力与投顾能力，提升服务质量。中小银行应找到自身优势，聚焦细分市场，以专业与温度打动客户。

在绿色金融方面，蔡栋梁强调利用金融科技构建可量化的绿色识别体系，破解“洗绿”风险。银行应通过数据驱动的方式提升绿色信贷评估能力，推动绿色金融理念的实际应用。未来财富管理行业的核心竞争力将集中在投研能力、客户洞察力和科技驱动的交付能力上，助力行业的可持续发展。

🏷️ #科技金融 #绿色金融 #财富管理 #客户价值 #透明度

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